Почти половина молодых людей не воспринимают покупку в рассрочку как кредит

Сервисы «покупай сейчас, плати потом» рекламируются как удобный способ оплаты, а не как кредит. Но новое исследование показывает: эта маркетинговая упаковка работает. Четверо из десяти молодых новозеландцев не считают такие платежи долгом.

Австралийские ученые выяснили: почти половина молодых людей в Новой Зеландии не воспринимает покупки в рассрочку как форму кредита

Источник: Magnific

Сервисы «покупай сейчас, плати потом» (buy now, pay later, BNPL) появились в начале 2010-х и быстро стали привычными. Они позволяют разбить покупку на четыре платежа без процентов и комиссий за оформление. Провайдеры зарабатывают на комиссиях с продавцов (2–8% с каждой продажи) и на пенях за просрочку. Одобрение быстрое, оформление легкое — что делает эти сервисы доступными для тех, кто не может получить обычный кредит.

С сентября 2024 года в Новой Зеландии BNPL попадают под Закон о кредитных договорах и потребительских финансах. Пользователи получили больше защиты, но провайдеры по-прежнему освобождены от некоторых требований, применяемых к традиционному кредиту. Недавний обзор ученых из Оклендского технологического университета их австралийских коллег из Университета Гриффита показал: реформы не снизили финансовый вред. Прозвучали призывы к дополнительным мерам — обязательной оценке платежеспособности и более строгому контролю пеней.

Но регулирование изменило юридический статус продукта — не обязательно то, как потребители о нем думают. Исследователи опросили молодых взрослых новозеландцев, чтобы выяснить, как они воспринимают BNPL и связано ли это с их поведением.

Четверо из 10 респондентов не считали BNPL долгом. Почти половина полагала, что он несет меньше последствий, чем другие формы заимствования. Среди пользователей 43% занимали деньги в других местах (включая кредитные карты), чтобы закрыть платежи. 55% сталкивались с пенями за просрочку, а почти каждый восьмой — три раза и более. Те, кто не распознавал продукт как долг, чаще занимали в других местах для погашения.

Те, кто считал BNPL дешевле или менее рискованным, пользовались им чаще.

Более 40% пользователей сервисов "купи сейчас, плати потом" занимали деньги в других местах для оплаты покупок долями

Источник: Magnific

Самое удивительное касалось финансовой грамотности. Те, кто проходил финансовое обучение, реже распознавали BNPL как долг. А люди с более высокой финансовой способностью чаще использовали другие формы кредита, чтобы закрыть платежи. При этом те, кто занимал в других местах для погашения, реже сталкивались с пенями за просрочку. Возможно, они понимали немедленную стоимость пропущенного платежа и управляли риском, перекладывая долг. Более глубокие знания о долгах, напротив, были связаны с лучшим использованием продукта.

Одна из возможных причин: люди с трудом применяют свои знания в незнакомом финансовом контексте. BNPL позиционируется как «простой и безопасный» способ оплаты, и это мешает потребителям увидеть в нем обычный кредит.

Исследователи отмечают: преподавателям финансовой грамотности нужно не просто объяснять работу конкретных продуктов, а учить людей смотреть сквозь ярлык. Задавать себе вопросы: какое обязательство я на себя беру? Что я могу потерять? Что будет, если что-то пойдет не так? Кто выиграет, если я неправильно пойму продукт?

Финансовая грамотность остается важной. Но знания о традиционных продуктах полезны только тогда, когда потребитель понимает, что их можно применить и к чему-то новому. А это сложнее, когда продукт маскируется под нечто более простое и безопасное. Долг остается долгом даже под другим именем. 

Ранее Наука Mail рассказывала, как миллионы подростков попали в зависимость от покупок с лотерейными механиками в онлайн-играх.